全球中小企业跨境电商收付款诸多痛点犹存 嵌入式金融服务能否“破局”

随着各国民众热衷线上购物，全球跨境电商产业正持续蓬勃发展。

国际电子商务研究中心发布的报告预计，截至2027年底，全球跨境电商市场规模将达到2.14 万亿美元，复合年增长率为 9.8%。

但是，与跨境电商产业火热发展形成鲜明反差的，是众多涉足跨境电商的全球中小企业仍无法获得满足的跨境电商综合金融服务。

记者多方了解到，目前众多全球中小企业仍在抱怨跨境电商相关金融服务痛点不少，包括难以获得短期信贷资金用于采购与生产运营，企业海外账户与银行卡申请获批难度高、海外收付款处理及结算时间漫长等。

一位国内涉足跨境电商的小微企业主向记者透露，在亚马逊平台，跨境电商卖家若要将从该平台赚取的收入转到外部银行账户，可能需要数天时间。若企业跨境电商业务范围覆盖全球，将外币汇入企业本地银行账户还需缴纳不菲的换汇手续费。

“此前我们打算将部分跨境电商收入支付给海外营销服务公司，但资金从本地账户汇往全球账户，又再次产生换汇手续费与到账延迟问题。目前，我们很担心低效的资金管理流程容易引发现金流问题，对中小企业运营产生较大影响。 ”他直言。

近日，全球支付咨询公司 Edgar, Dunn & Company（埃德加-邓恩公司）联合Airwallex空中云汇发布《嵌入式金融——全球化SaaS平台及线上交易平台的新机遇》白皮书(下称《白皮书》)显示，通过对中国、美国、英国、澳大利亚和新加坡等国约1000 家中小企业调研发现，当前全球跨境电商中小企业在境外收款方面遭遇诸多痛点，包括冗长的处理和结算时间，多次换汇所带来的高昂交易费用等。

与此同时，多数跨境电商中小企业在向全球供应商、代理商和员工付款时同样面临诸多挑战，48%受访中小企业在处理支付款项时遇到延误，47%受访中小企业在管理多种支付方式和多币种时遇到困难等。

记者获悉，这背后，是多数全球跨境电商中小企业都会使用多家金融服务商管理全球资金周转，包括全球性银行、本地银行与跨境支付服务商等。但是，这些支付体系相互割裂，令他们不得不面临上述诸多实际操作难题。

《白皮书》指出，约81%受访中小企业希望通过传统银行获取全方位的跨境支付金融服务，但仅有13%中小企业认为银行能满足他们的跨境支付金融服务需求。究其原因，是众多海外银行提供的标准化金融产品，未必能匹配不同行业跨境电商的特定金融服务需求。

Airwallex空中云汇全球产品负责人兼高级副总裁Shannon Scott指出，无缝流畅的跨境支付体验对跨境电商中小企业显得尤其重要。但通过广泛调研，不少全球中小企业不认为银行提供合适的金融解决方案。

记者获悉，这令嵌入式金融服务日益受到跨境电商中小企业的关注。

所谓嵌入式金融服务，主要是将众多与跨境电商相关的金融产品服务（包括货币账户、发卡、贷款产品、全球收单、换汇和资金管理等）原生地集成到SaaS 平台和线上交易平台，从而让跨境电商平台能在同一个 UI 界面向广大跨境电商中小企业提供金融和非金融服务。

《白皮书》显示，作为新兴的跨境电商支付业态，嵌入式金融服务之所以受到众多跨境电商中小企业关注，主要是基于两大原因：

一是多数受访跨境电商中小企业对通过 SaaS 平台获得换汇、全球收单、多币种企业账户、企业信用卡等服务有着旺盛需求，其中82%受访中小企业特别希望SaaS 平台资金能让外汇兑换变得高效便捷；80%受访中小企业希望使用其提供的支付处理服务和多币种企业账户，能解决企业内部资金快速兑换归集；76%受访中小企业表示会使用SaaS平台所提供的企业信用卡，解决短期信贷融资问题。

二是多数受访跨境电商中小企业认为若将金融服务融入产品方案、SaaS 平台或线上交易平台将能助力企业降低获客成本与提高客户留存率。尤其是金融服务所带来的产品粘性，可以帮助跨境电商中小企业建立差异化竞争优势与培养客户忠诚度，获得更广阔的营收增长空间。

记者多方了解到，此前，基于SaaS平台的跨境支付综合金融服务一度受到严格金融监管、高昂的前期研发成本投入、系统集成开发时间较长等因素影响，发展进程相对缓慢，但随着越来越多跨境支付服务商与金融科技公司通过嵌入式金融服务或 BaaS 金融账户服务方式，赋能给跨境电商平台，令SaaS 平台能以更低的前期研发成本实现快速发展，且这类服务模式的操作成本，相比与银行直接合作，或企业内部搭建产品服务更加划算。

《白皮书》显示，尽管众多跨境电商中小企业日益关注嵌入式金融服务，但他们在选择相关金融服务商时，更关注便利性、易用性和灵活性，价格反而成为次要考虑因素。

约82%受访中小企业表示，若 SaaS 平台或线上交易平台能提供高效便捷跨境电商综合金融服务方案，他们会考虑更换当前的支付/银行服务商，76%受访中小企业认为，若能通过一家SaaS平台获得一站式的全方位跨境电商金融解决方案，他们愿意支付更多费用。

Shannon Scott指出，SaaS平台与线上交易平台或许将很好地填补当前传统银行在中小企业跨境电商综合金融服务方面的“不足”，因为SaaS平台与中小企业的关系变得更加紧密，且更能理解不同跨境电商行业在资金收付结算与汇兑方面的特殊性。比如跨境电商平台若计划为跨境电商中小企业提供短期贷款，那么付款流程的可见性，对信贷资金预审批和风险评估显得相当重要，SaaS平台与线上交易平台恰恰能提供高透明度的资金流向与用途信息。

记者多方了解到，目前跨境电商平台与跨境电商中小企业在接入嵌入式金融服务后，全球收单往往成为他们最先尝试的业务。因为通过将全球收单功能嵌入跨境电商金融服务方案，跨境电商平台与SaaS平台可以帮助这些中小企业实现在同一个界面管理全球范畴的资金运营和支付流程，并提升收付款效率。此外，跨境电商平台与SaaS平台还能帮助这些中小企业在处理资金周转归集数据时，克服跨币种、跨地区和跨渠道所带来的操作复杂性。

“未来，我们预计嵌入式金融服务将通过端到端的解决方案，进一步支持跨境电商中小企业全球收款、多币种账户、发卡和全球付款等服务。如此他们完全可以通过嵌入式金融服务，进行多币种账户收款和结算，并向全球供应商快速付款，避免不必要的换汇。”Shannon Scott认为。若SaaS平台集成会计软件，就能大幅减轻人工对账的负担，为广大跨境电商中小企业提供更加便捷高效的全球资金管理解决方案。